בפוסט הקודם הצגנו מתודולוגיה לחלוקת כספי החסכונות שלנו ל-4 קטגוריות: כרית ביטחון, מטרות ספציפיות, כספים לפרישה ועודפים. בפוסט הזה נתמקד בקטגוריה הראשונה – כרית הביטחון.
כרית הביטחון אמורה לשמש אותנו לכל צרה שלא תגיע. אם בשגרה ההכנסות שלנו גבוהות מההוצאות (הרי אם לא – מאיפה הכסף להשקעות?), לעיתים עשויים להיות מצבים בהם המצב מתהפך. דוגמאות שניתן לציין: פיטורין (אובדן הכנסה), צורך רפואי, טיפול יקר במוסך וכו'.
מיד נדון בסכום הכסף שכדאי להגדיר ככרית ביטחון, אך עוד לפני כן צריך להדגיש שמלבד סכום כספי, כרית הביטחון שלנו כוללת גם מעגלי הגנה נוספים שחשוב לקחת בחשבון (וליישם). המרכזיים שבהם הם:
- כיסוי ביטוחי: בישראל הרפואה הציבורית מכסה את מרבית הצרכים הרפואיים, וישנם ביטוחים רפואיים משלימים שכדאי לרכוש, בעיקר כאלה המכסים קטסטרופות רפואיות – תרופות מחוץ לסל, ניתוחים והשתלות בחו"ל, וכיוצ"ב. ביטוחים חשובים נוספים הם ביטוחי חיים וא.כ.ע (שלא בהכרח צריך לרכוש בנפרד כי קרן הפנסיה מספקת אותם) וכן ביטוח סיעודי. במקום להקצות למשל חצי מיליון ₪ (אם בכלל יש לנו סכום כזה) ככרית ביטחון סולידית עבור אפשרות של ניתוח חירום או רכישת תרופה שאינה בסל התרופות, אפשר לרכוש פוליסת ביטוח זולה ולפנות את הסכום הזה להשקעה רווחית יותר, כמו מדדי מניות.
- דמי אבטלה: הביטוח הלאומי מספק דמי אבטלה בגובה חלק מהמשכורת למשך מס' חודשים (התנאים משתנים בהתאם לגיל, מצב משפחתי, גובה ההכנסה ועוד). דמי האבטלה לא מהווים תחליף מלא להכנסה מעבודה, אך הם בהחלט מהווים חלק מכרית הביטחון.
- התאמת הוצאות להכנסות: משקי בית שמתנהלים בצורה אחראית יכולים להקטין את הוצאתם באופן זמני ולהתאים אותה לרמת ההכנסה במידת הצורך. לעיתים זה אף קורה באופן כפוי ולא מבחירה: למשל בתקופת הקורונה רבים איבדו את עבודתם/הוצאו לחל"ת והכנסתם נפגעה (למרות דמי האבטלה שקיבלו), אך מצד שני ההוצאות על חופשות ובילויים ירדו משמעותית בתקופת הסגרים.
כמה כסף צריך להקצות לכרית הביטחון?
ככלל אצבע, מקובל לומר שכרית הביטחון צריכה לכסות 3-6 מחייה. שימו לב שמדובר בהוצאה החודשית הממוצעת ולא בהכנסה החודשית, מי שמרוויח 50,000 בחודש ומוציא 10,000 יקצה לכרית הביטחון 30,000-60,000 ₪ ולא 150,000-300,000 ₪. יחד עם זאת, ישנן מס' שאלות מנחות שכדאי שתשאלו את עצמכם, שהתשובות אליהן עשויות להגדיל/להקטין את הסכום לכרית הביטחון:
- העריכו בכנות את משך הזמן הסביר עבורכם למציאת עבודה חדשה בהתבסס על הדרישה למקצוע שלכם, גילכם, השכלתכם וניסיונכם המקצועי.
- בכמה תוכלו להקטין את ההוצאה המשפחתית במידת הצורך באופן זמני?
- האם דמי האבטלה שתקבלו במקרה של פיטורין יספיקו לכם (ניתן לעשות סימולציה באתר הביטוח הלאומי)? במידה ולא – מה התוספת שתזדקקו לה?
בסופו של דבר קביעת הסכום לכרית הביטחון היא מאוד אינדיבידואלית. בחרו בסכום שייתן לכם לישון בלילה בשקט, אבל גם אל תפריזו כדי שתוכלו לשחרר יותר כספים להשקעה מנייתית לטווח הארוך.
במה להשקיע את כרית הביטחון?
רגע, רגע, מה זאת אומרת להשקיע? את כרית הביטחון לא צריך לשמור במזומן בצד? אז זהו, שממש לא. העצה המקובלת היא אמנם החזקה של כרית ביטחון במזומן כדי לא "לסכן אותה בהשקעות". זה נכון שבכל השקעה יש סיכון מסוים, אבל לא כל ההשקעות זהות. ישנם אפיקי השקעה מאוד סולידיים, שאמנם לא ירוויחו יותר מדי, אבל גם פוטנציאל ההפסד שלהם נמוך מאוד. צריך לזכור שאת כרית הביטחון אנחנו עשויים להחזיק שנים רבות עד שנזדקק לה, וגם אחרי שנזדקק לה "נמלא אותה מחדש" להמשך. להחזיק מזומן במשך שנים רבות זה רעיון רע מאוד, קודם כל בגלל שחיקת ערך הכסף כתוצאה מהאינפלציה, וגם בגלל אובדן תשואה פוטנציאלית.
לכן יש מספרים אפיקים שבהם ניתן להשקיע את כרית הביטחון. אפיקי ההשקעה צריכים להיות נזילים (ניתנים למימוש מיידי, למשל תוך יום עסקים אחד) ורצוי שיהיו כמה שפחות תנודתיים, כדי שלא נחטוף ירידות חזקות רגע לפני שנצטרך את הכסף.
- מזומן: ציינתי את החסרונות בהשארת כרית הביטחון במזומן, אבל זאת גם אפשרות.
- פק"ם/פח"ק בבנק*: פיקדון בבנק שניתן לפדות אותו במהירות.
- מק"ם*: מלווה קצר מועד של המדינה.
- אג"ח קצר טווח*: כפי שראינו בעבר, אג"חים קצרים (בניגוד לארוכים) לא מושפעים כמעט משינוי הריבית במשק והתנודתיות שלהם נמוכה מאוד. האפשרויות לבחירת אג"ח ככרית ביטחון הם אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני בדירוג גבוה, או קרן אג"חית עם מח"מ ממוצע נמוך יחסית.
- מדדי מניות: רגע, מה? מדדי מניות הם ממש לא אפיק סולידי, אז איך זה הגיוני שכרית הביטחון תושקע במניות?! זה יכול להיות הגיוני במידה וסך החיסכון שלכם גדול באופן יחסי, כך שלא מפריע לכם לממש בהפסד. למשל – מי שיש לו מיליון ₪ חסכונות פרטיים והגדיר לעצמו כרית ביטחון של 50,000 ₪, יכול להרגיש שלם עם להשקיע את כל הכסף במדדי מניות. נניח והתרחש משבר, שוק המניות ירד ב-50%, ולפי חוק מרפי דווקא באותו זמן הוא היה זקוק לכרית הביטחון שלו (שזה דווקא הגיוני – משבר כלכלי הוביל לפיטורין למשל). במקרה הזה, כדי להשתמש בכרית של 50,000 ₪ עליו לממש מניות שלפני רגע היו שוות 100,000 ₪. אבל כיוון שזה בסה"כ 10% מההון הפרטי שלו, אולי זה לא מטריד אותו יותר מדי.
* היום הריבית במשק אפסית ולכן הריבית שנקבל על פיקדון בבנק, על מק"ם וגם על אג"חים קצרי טווח נמוכה מאוד, כך שאין כמעט הבדל ממזומן. אבל גם תשואה נמוכה עדיפה על כלום, ובמידה והריבית תעלה בעתיד היתרונות של האפיקים האלה יעלו.
אז מה אתם חושבים? איזה סכום לדעתכם כדאי להקצות לכרית הביטחון, ולמה? ובכמה כדאי להשקיע את כרית הביטחון? שתפו אותנו בפוסט בקהילה ⇓
» להצטרפות למועדון הפאסיבי של להשקיע נכון
פעמיים בשבוע פוסט חדש אצלך במייל
התכנים בפוסט זה, כמו כל שאר התכנים בבלוג, הינם תכנים לימודיים במהותם, הם אינם מהווים ייעוץ או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם.
